Putem obtine rate mai mici la credit, fara sa actionam banca in justitie?

de Redactia Infotva la 01 Sep. 2010

Bancherii incearca sa pastreze dobanzile, insa clientii pot gasi modalitati de reducere a datoriilor din dobanziVariantele pe care clientii le au la dispozitie sunt negocierea unor dobanzi mai mici ...

Bancherii incearca sa pastreze dobanzile, insa clientii pot gasi modalitati de reducere a datoriilor din dobanzi

Variantele pe care clientii le au la dispozitie sunt negocierea unor dobanzi mai mici sau refinantarea creditului (la alta banca sau la aceeasi), pentru a obtine conditii mai avantajoase. Prin noile schimbari legislative bancile sunt obligate sa elimine comisioanele de rambursare anticipata si sa utilizeze modalitati transparente de calcul al dobanzii. Astfel, clientii au posibilitatea refinantarii creditelor vechi cu unele mai avantajoase. Pe de alta parte, scaderea valorii bunurilor ipotecate si reducerea veniturilor actioneaza in sensul mentinerii unor rate mari de dobanda (din cauza riscului in crestere al creditelor in cauza).

 Aplicarea Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit, conform legislatiei europene, a generat controverse aprinse intre banci si BNR, pe de o parte, si clienti, sprijiniti de Guvern, ANPC si Consiliul Concurentei pe de alta parte.

Bancile sunt obligate sa renunte la comisioanele de rambursare anticipata a tuturor creditelor cu dobanzi variabile, inclusiv cele in derulare, iar pentru creditele cu dobanzi fixe acest comision este limitat la 1% din suma platita in avans. Acestea deoarece comisioanele de rambursare anticipata reprezentau o bariera in calea competitiei deschise intre banci, competitie care favorizeaza refinantarea creditelor in conditii mai avantajoase. Bancile contesta prevederea, argumentand ca o lege nu se poate aplica retroactiv (adica si creditelor vechi), dar Autoritatea pentru Protectia Consumatorilor, initiatorul legii, spune ca are aprobarea autoritatilor europene.  In plus, in ciuda presiunilor bancilor si ale BNR, nici Guvernul si nici Parlamentul nu vor modifica legea, limitandu-se la a face clarificari, indeosebi referitor la cum se vor schimba indicii interni de dobanda ai bancilor, al caror mod de calcul este acum necunoscut pentru clienti. Tocmai aceasta lipsa de transparenta a bancilor fata de clienti a facilitat mentinerea in ultimii ani a unor dobanzi ridicate, desi ratele de referinta in euro sau lei au ajuns la minime istorice.

Bancile nu vor sa reduca dobanzile

Acum bancile vor fi obligate sa transforme vechile dobanzi in unele calculate dupa o formula clara, mai exact indicele pietei in valuta (EURIBOR si LIBOR) sau lei (ROBOR) la care se adauga marja fixa a bancii. Aceasta marja fixa nu va putea fi majorata, ci doar redusa. Surse din BNR afirma ca, pentru banci, noile dobanzi ar ajunge la valori prea mici prin adaugarea noilor marje cu valori reduse  (in jur de 1% la euro). Aceasta le-ar scadea bancilor profitabilitatea in mod semnificativ. De aceea, BNR sugereaza modificarea legislatiei pentru a permite bancilor sa aplice marje fixe mai mari, fara riscul de a fi date in judecata de clientii cu credit, pentru reducerea ratei dobanzii, si de a pierde astfel de procese.

Intre timp, ANPC si-a ajustat pozitia fata de banci, permitandu-le sa-si majoreze marjele, pentru a-si mentine astfel nivelul dobanzilor si in noua formula de calcul. Mai multe banci au inceput sa trimita clientilor notificari in vederea semnarii noilor contracte de credit, in termenul stabilit de lege, pana la 19 septembrie. BCR va modifica dobanzile clientilor in conformitate cu noile reglementari si cu completarile facute de ANPC, in vreme ce la UniCredit Tiriac Bank clientii pot alege intre o dobanda fixa si una variabila; daca nu se prezinta pentru a opta, conform reglementarilor ANPC, se aplica dobanda variabila in functie de cotatiile interbancare (ROBOR, EURIBOR). Alegerea unei dobanzi fixe avantajoase poate fi profitabila pe termen lung, mai ales in perspectiva majorarii indicilor dobanzii in euro.

Ghidul practic al contabilului din domeniul constructiilor

Vezi AICI detalii

TVA 2025 Noile cote si efectele in practica

Vezi AICI detalii

Examen Consultant Fiscal 2025

Vezi AICI detalii

Cresterea numarului cererilor de refinantare

Analistii afirma ca, indiferent de modul de rezolvare a diferendului legal cu privire la aplicarea dobanzii, majoritatea clientilor vor avea de castigat fara a apela la procese. Aceasta deoarece bancile nu-si pot permite pierderea clientilor buni, in conditiile cererii inca foarte reduse de credite noi. Conform datelor BNR, exista o diferenta de peste trei puncte procentuale intre dobanda medie in euro aferenta creditelor de consum in derulare si cea aferenta creditelor noi de consum. Clientii care nu accepta noua marja propusa de banca pot recurge la refinantarea imprumutului la o institutie concurenta, cu o oferta mai avantajoasa. Eliminarea comisionului de rambursare anticipata a dus deja la o crestere semnificativa a numarului cererilor de refinantare, conform datelor oferite de banci. Aceasta crestere ar fi fost chiar mult mai accelerata daca valoarea ipotecilor nu ar fi scazut dramatic si daca veniturile unor clienti nu s-ar fi diminuat. Unii clienti sunt dispusi sa aduca garantii suplimentare in vederea refinantarii creditului la o dobanda mai avantajoasa.

de Redactia Infotva
Redactia InfoTVA are un colectiv de 3 autori specializati din domeniul fiscal. Zilnic aducem in atentia dvs. tot ce este nou legat de aplicarea regimului TVA, intocmirea corecta a facturilor, depunerea declaratiilor si obligatiile fiscale care le revin angajatorilor. Explicam in mod detaliat modificarile aparute si oferim solutii practice pentru orice dilema generata de noutatile cotidiene!