Noi norme de plata pentru comertul cu amanuntul

Tags: taxe si impozite, servicii de plata, comisioane interbancare, comertul cu amanuntul

In vederea adaptarii pietei platilor din UE la posibilitatile oferite de piata unica si a sprijinirii cresterii economiei UE, Comisia Europeana a adoptat un pachet de masuri care include: o noua directiva privind serviciile de plata; o propunere de regulament privind comisioanele interbancare pentru operatiunile de plata cu cardul.

Comisarul pentru piata interna si servicii, dl Michel Barnier, a declarat: "Astazi, piata platilor din UE este fragmentata si presupune un cost ridicat, de mai mult de 1 % din PIB¬ul UE, si anume 130 de miliarde de euro pe an. Este vorba de un cost pe care economia noastra nu si-l poate permite. Propunerea noastra va promova piata unica digitala prin garantarea de plati pe internet mai ieftine si mai sigure, atat pentru comerciantii cu amanuntul, cat si pentru consumatori. Modificarile propuse pentru comisioanele interbancare vor elimina o bariera importanta intre pietele nationale ale platilor si vor pune capat, in cele din urma, nivelului nejustificat de ridicat al acestor comisioane."

Vicepresedintele Joaquin Almunia a adaugat: "Comisioanele interbancare platite de comerciantii cu amanuntul se rasfrang asupra facturilor consumatorilor. Consumatorii nu numai ca nu sunt constienti de acest lucru, ci sunt chiar incurajati, prin sisteme de retributie, sa utilizeze cardurile care le furnizeaza bancilor cele mai mari venituri. Completand aplicarea normelor antitrust, regulamentul care prevede plafonarea comisioanelor interbancare va impiedica cresterea excesiva a nivelului acestor comisioane pe toate planurile. Pentru prestatorii de servicii de plata vor fi create conditii de concurenta echitabile, noi actori vor putea sa intre pe piata si sa ofere servicii inovatoare, comerciantii cu amanuntul vor realiza economii semnificative datorita reducerii comisioanelor platite bancilor, iar consumatorii vor beneficia de aceasta situatie, datorita reducerii preturilor de vanzare cu amanuntul."

Directiva revizuita privind serviciile de plata introduce o serie de noi elemente si imbunatatiri importante ale pietei platilor din UE:


-    aceasta faciliteaza si face mai sigura utilizarea serviciilor de plata pe internet cu un cost scazut, deoarece include in domeniul sau de aplicare unele noi servicii, asa-numitele servicii de initiere a platii. Acestea sunt servicii efectuate intre comerciant si banca cumparatorului care permit realizarea de plati electronice ieftine si eficiente fara utilizarea unui card de credit. Prestatorii de servicii de acest tip vor trebui acum sa respecte aceleasi standarde inalte in materie de reglementare si supraveghere ca toate celelalte institutii de plata. In acelasi timp, bancile si toti ceilalti prestatori de servicii de plata vor trebui sa sporeasca securitatea tranzactiilor online, prin includerea unui protocol mai strict de autentificare a clientului in vederea efectuarii platii;

-    consumatorii vor fi mai bine protejati impotriva fraudei, a eventualelor abuzuri si a incidentelor de plata (de exemplu, in cazul operatiunilor de plata litigioase si executate incorect). Consumatorilor li se va putea cere sa suporte doar pierderi foarte limitate - pana la maximum 50 EUR (fata de 150 EUR in prezent) - in cazul platilor cu cardul neautorizate;

-    propunerea sporeste drepturile consumatorilor in momentul in care acestia realizeaza transferuri si remiteri de bani in afara Europei sau platesc in monede ale tarilor terte;

-    aceasta va promova aparitia unor noi operatori si dezvoltarea de modalitati inovatoare de plata de pe telefonul mobil si pe internet in Europa, pentru a stimula competitivitatea UE la nivel mondial.


Regulamentul privind comisioanele interbancare va introduce, impreuna cu directiva revizuita privind serviciile de plata, niveluri maxime ale comisioanelor interbancare pentru operatiunile realizate pe baza de carduri de debit si de credit de consum si va interzice suprataxele aferente acestor tipuri de carduri. Suprataxele sunt taxele suplimentare impuse de unii comercianti pentru plata cu cardul si sunt intalnite in special in achizitiile de bilete de avion. In cazul in care comisioanele interbancare sunt plafonate pentru cardurile de consum, costurile comerciantilor cu amanuntul pentru operatiunile de plata cu cardul vor fi reduse considerabil, iar suprataxele nu vor mai fi justificate.

Pe durata unei perioade de tranzitie de 22 de luni, in cazul tranzactiilor transfrontaliere se vor aplica plafoane in ceea ce priveste comisioanele interbancare pentru carduri de debit si de credit, si anume atunci cand un consumator isi utilizeaza cardul intr-o alta tara sau atunci cand un comerciant cu amanuntul utilizeaza o banca dintr-o alta tara. Dupa perioada respectiva, aceste plafoane se vor aplica si in cazul tranzactiilor nationale. Plafoanele sunt stabilite la 0,2 % din valoarea tranzactiei in cazul cardurilor de debit si la 0,3 % in cazul cardurilor de credit. Aceste niveluri au fost deja acceptate de catre autoritatile de concurenta pentru o serie de tranzactii cu carduri de tip MasterCard, Visa si Cartes Bancaires. In cazul cardurilor care nu fac obiectul plafoanelor (in principal cardurile comerciale emise pentru intreprinderi si cele utilizate in sistemele cu trei parti, precum American Express sau Diners), comerciantii cu amanuntul vor putea sa perceapa o suprataxa sau sa refuze sa le accepte. In acest fel, costurile impuse de aceste carduri costisitoare pot fi transferate direct catre cei care beneficiaza de ele, in loc sa fie suportate de catre toti consumatorii.

Comisioanele interbancare sunt incluse in costurile pe care comerciantii cu amanuntul le suporta atunci cand primesc plati cu cardul si sunt transferate, in cele din urma, catre consumatori, acestia platind preturi cu amanuntul mai ridicate. Comisioanele interbancare sunt invizibile pentru consumatori, insa costurile pe care le suporta comerciantii cu amanuntul si, in cele din urma, consumatorii se ridica la zeci de miliarde de euro in fiecare an. Nivelul comisioanelor interbancare variaza semnificativ intre statele membre, ceea ce sugereaza ca nu au o justificare clara si ca impun o bariera importanta intre pietele nationale ale platilor. Plafonarea comisioanelor interbancare va reduce costurile pentru comerciantii cu amanuntul si consumatori si va contribui la crearea unei piete a platilor la nivelul UE. Aceasta ar trebui, de asemenea, sa incurajeze inovarea si sa stimuleze furnizorii de servicii de plata sa ofere noi servicii.

Context

Revizuirea cadrului platilor din UE, in special a directivei privind serviciile de plata, si raspunsurile la Cartea verde a Comisiei "Catre o piata europeana integrata a platilor efectuate cu cardul, pe internet si de pe telefonul mobil" din 2012 (a se vedea IP/12/11), au dus la concluzia ca sunt necesare si alte masuri si actualizari la nivel de reglementare, printre care si modificari ale directivei privind serviciile de plata. Cadrul de plata ar putea astfel raspunde mai bine nevoilor unei veritabile piete europene a platilor, contribuind pe deplin la un mediu de plata care sa stimuleze concurenta, inovarea si securitatea. De asemenea, modernizarea cadrului legislativ privind platile cu amanuntul a fost definita ca una dintre actiunile-cheie ale Actului Comisiei privind piata unica II.

Acest pachet constituie o reactie la schimbarile majore ale modului in care europenii fac cumparaturi si platesc. Aproape toti titularii de conturi din UE detin un card de debit si 40 % dintre acestia detin si un card de credit. 34 % dintre cetatenii UE fac deja cumparaturi pe internet si mai mult de 50 % poseda un smartphone, putand astfel efectua plati de pe telefonul mobil. Unele sectoare economice - cum ar fi sectorul turistic - realizeaza chiar cea mai mare parte a vanzarilor lor pe internet.

In acelasi timp, piata UE pentru platile efectuate cu cardul, pe internet si de pe telefonul mobil ramane fragmentata si se confrunta cu provocari importante care o impiedica sa se dezvolte mai mult si incetinesc potentialului de crestere al UE (provocari precum costurile divergente ale platilor care sunt suportate de consumatori si comercianti, diferentele dintre infrastructurile tehnice sau incapacitatea furnizorilor de servicii de plata de a ajunge la un acord in ceea ce priveste punerea in aplicare a unor standarde tehnice comune).

In plus, in timp ce platile cu cardul devin din ce in ce mai raspandite, modelul de afaceri bazat pe "comisioane interbancare" (comisioanele platite reciproc de banci pentru fiecare plata cu cardul), inca predominant, promoveaza comisioane interbancare ridicate care se rasfrang asupra costurilor suportate de comerciantii cu amanuntul si, in cele din urma, asupra preturilor pentru consumatori. Acest model impiedica, de asemenea, aparitia unor noi operatori.

Sursa: Comisia Europeana