Ce trebuie sa contina contractul de asigurare?

Tags: contractul de asigurare, fondul de investitii, participarea la profit, asigurari, asigurator, contract

Inainte de incheierea unui contract de asigurare, persoanele fizice care detin calitatea de asigurat, potential asigurat, contractant sau potential contractant al asigurarii au dreptul sa primeasca un set minim de informatii referitoare la conditiile contractuale si alte informatii generale utile.

Acest drept este statutat de Ordinul nr.23/2009, cu modificarile si completarile ulterioare, pentru punerea in aplicare a Normelor privind informatiile pe care asiguratorii si intermediarii in asigurari trebuie sa le furnizeze clientilor, precum si alte elemente pe care trebuie sa le cuprinda contractul de asigurare, completate prin Ordinul nr.11/2010.


ASF impune astfel societatilor de asigurare si intermediarilor in asigurari sa fie transparenti si sa furnizeze clientilor persoane fizice o informare scrisa care sa contina:

-    informatii generale despre asigurator/intermediar, procedurile de solutionare a eventualelor lititigii rezultate din executarea contractului, legea aplicabila contractului de asigurare si existenta Fondului de garantare;

-    informatii despre contractul de asigurare, cum ar fi: definirea fiecarui eveniment asigurat si a indemnizatiei de asigurare in cazul producerii evenimentului asigurat, excluderile din asigurare, modalitatile de executare, suspendare sau incetare a contractului, modalitatea prin care se platesc primele si termenele de plata a acestora, modalitatile si termenele de plata a indemnizatiilor de asigurare, a sumelor de rascumparare si a sumelor asigurate, orice penalitati impuse de contract in situatia rezilierii contractului inainte de termen sau unilateral si altele.

Aceasta informare trebuie facuta clar si exact, pe hartie sau pe alt suport durabil, prin intermediul unuia sau mai multor documente, care sa fie transmise clientilor intr-o modalitate care sa confirme ca acestia au luat cunostinta despre continutul lor.

La solicitarea clientilor, asiguratorii si intermediarii in asigurari trebuie sa le furnizeze clientilor un exemplar al proiectului de contract si al conditiilor de asigurare.

In cazul asigurarilor de viata, asiguratorii si intermediarii in asigurari trebuie sa includa in aceasta informare scrisa si alte informatii specifice contractului precum: indicarea valorii de rascumparare totale, a sumelor asigurate reduse, precum si a nivelului pana la care acestea sunt garantate pentru fiecare an de asigurare; o simulare a evolutiei valorii contului, precum si a valorii de rascumparare totale la sfarsitul fiecarui an de asigurare in cazul asigurarilor de viata si anuitati legate de fonduri de investitii (plecand de la ipoteza ca unitatea de cont se va mentine la aceeasi valoare pe toata durata derularii contractului) si alte informatii specifice contractului de asigurare.

Mai mult decat atat, in cazul asigurarilor de viata, a asigurarilor de accidente si boala, precum si a asigurarilor de sanatate, obligatia de a furniza clientilor o informare scrisa se aplica si pe parcursul derularii contractului de asigurare. Astfel, normele emise prevad obligatia asiguratorilor de a furniza asiguratilor sau contractantilor asigurarii informatii periodice privind situatia bonusurilor si a sumelor reprezentand participarea la profit, precum si de a retransmite toate informatiile legate de contractul de asigurare in situatia in care conditiile contractuale sau legea aplicabila acestuia se modifica.

Potrivit Ordinului nr.11/2010, incepand cu data de 20 septembrie 2011, asiguratorii au si alte obligatii inainte incheierea unui contract de asigurare de viata, precum:

-    sa realizeze analiza nevoilor financiare ale clientului, pe baza careia vor recomanda ulterior o solutie financiara acestuia. Aceasta analiza se va face pe baza unui Formular de analiza a nevoilor clientilor, care va fi intocmit in doua exemplare si va fi semnat de ambele parti, un exemplar urmand a fi inmanat clientului;

-    sa prezinte clientului prospectul fondului de investitii in care vor fi investite primele de asigurare, in cazul in care asigurarea oferita este de tipul unit-linked;

-    sa prezinte clientului o proiectie (evolutie detaliata a contractului), in conditiile prevazute de normele puse in aplicare prin Ordinul nr.11/2010. Proiectia va fi intocmita, de asemenea, in doua exemplare semnate de ambele parti, un exemplar pentru client si celalalt pentru asigurator.

ASF acorda o mare atentie nevoii de informare corecta a consumatorilor, drept pentru care modalitatea de respectare a acestor norme constituie un punct important in tematica de control urmarita in timpul controalelor on-site.


Sursa: ASF